El divorcio es un proceso complejo y difícil para las emociones y para el estado de ánimo. Complica la vida familiar y dificulta la capacidad de pensar en forma lúcida y estratégica, llevando muchas veces a arreglos poco ideales para las partes.
En la mayoría de los casos, su situación personal es lo más importante, mientras que otros aspectos de su vida pasan a ser menos importantes, como por ejemplo, los asuntos financieros. Aún así, cuando escasea el dinero y las partes andan distraídas por el dolor de una ruptura, se debe tomar en cuenta la planificación financiera y tributaria en preparación para el divorcio.
Si usted presenta la petición de divorcio, debería solicitar ayuda profesional de un abogado que maneja este tipo de casos. También se recomiendan los servicios de un asesor financiero y tributario.
Recomendaciones:
Finanzas Familiares
- La planeación financiera es imprescindible cuando se produce la ruptura de un matrimonio. Recomendamos que contrate a un planificador financiero para ayudarle con su situación financiera antes y después de finalizado el divorcio. Al formular un presupuesto durante las etapas iniciales, usted evitará gastos innecesarios, una causa frecuente de problemas económicos para muchos recién divorciados.
- Hay que conocer los activos de su familia, el valor y la ubicación de los mismos, la suma aproximada de los ingresos familiares y los pormenores de su declaración conjunta de impuestos.
- Es importante observar cualquier cambio repentino de hábitos financieros de su cónyuge y hacerle las preguntas correspondientes. Algunas veces, un(a) cónyuge comienza a transferir activos conjuntos a una cuenta personal, lo cual facilita su desaparición.
- Los jovenes de edad universitaria pueden tener derecho al apoyo financiero o subvenciones del estado para la universidad. Estas formas de asistencia ayudan a no interrumpir los estudios. Conviene familiarizarse con las leyes de divorcio de su estado en relación con la pensión alimenticia para hijos.
- Es importante recibir ayuda con la documentación para solicitar la pensión alimenticia para niños y conocer las leyes de ejecución de órdenes de pago.
Los activos antes, durante y después del divorcio
- Sea prudente al evaluar gastos e ingresos, y recuerde que recibir la casa no garantiza un futuro financiero seguro, dados los altos costos de mantenerla.
- Enfóquese en lo más importante (por ejemplo, la custodia de los niños y no necesariamente la casa).
- Administre sus riesgos haciendo pagos a plazos de la pensión alimenticia y alimentos para hijos. El seguro de vida y de discapacidad también forman parte de un buen arreglo de divorcio.
- Evite firmar documentos de arreglo de divorcio en forma prematura.
- Actualice su patrimonio sucesorio, y confirme que los documentos requeridos para el acuerdo de divorcio se hayan entregado y procesado de forma correcta. Cambie sus testamentos, poderes de salud y documentos de tutela para reflejar su nueva vida, y no se olvide de su plan de retiro o de los planes IRA.
Impuestos
- Tenga presentes las consecuencias tributarias de vender o distribuir activos. Infórmese de las consecuencias tributarias de pagar la pensión alimenticia, y presente declaraciones de impuestos en forma prudente. Muchas veces, se dan situaciones especiales que ayudan a determinar si se debe presentar una declaración de impuestos en forma conjunta o separada durante el último año del matrimonio. Es conveniente que ambas partes se asesoren al presentar declaraciones de impuestos durante el año del divorcio y un año después.
Al revisar el arreglo del divorcio, existe la tentación de firmar y terminarlo “de una vez”. Sin embargo, recuerde que la meta es llegar a un arreglo justo y equitativo, sin costos o impuestos ocultos, ni errores.
En StateTrust, nuestro equipo de planificadores financieros experimentados le ayuda a lograr esos objetivos. Ofrecemos asesoría financiera en forma personalizada y continua para realizar la planeación financiera necesaria y tomar decisiones de inversión.
Es posible que usted tenga que cuidar a un ser querido, un padre o una madre, un(a) cónyuge, un pariente mayor o amigo, ya sea de manera temporal o continua.
Para reducir eventuales dificultades económicas, es conveniente prepararse para el cuidado a largo plazo, tanto suyo como el de sus parientes. Al planear, usted y la persona que le ayuda pueden poner en orden asuntos importantes antes de que sea demasiado tarde.
A continuación detallamos algunos aspectos que no se deben olvidar:
- Establezca un fondo de emergencia con suficiente dinero para cubrir seis meses de gastos de vida en una cuenta conjunta. También piense en establecer una línea de crédito standby para uso solamente en casos de emergencia. Para ayudar a un pariente mayor, es conveniente conocer el estado económico de la persona.
- Prepare documentos importantes, como un testamento actualizado, los poderes legales y de salud y cualquier instrucción por escrito que sea relevante al cuidado suyo o de la otra persona. También deje instrucciones para la funeraria y cualquier asunto relacionado con propiedades. Toda esta información se debe guardar en un lugar conocido y fácil de encontrar para las personas que toman decisiones. Asimismo, es importante tener a mano una lista de números de teléfono importantes de médicos, niñeras, administradores de recursos humanos de su trabajo (y el de su cónyuge), abogados, planificadores financieros, banqueros y compañías de tarjeta de crédito.
- Actualice testamentos, instrucciones para servicios de cuidado médico, poderes para servicios médicos y poderes financieros. También usted debería crear un índice de todos sus activos, particularmente aquellos relacionados con ahorros, inversiones y otros activos clave.
- Establezca por adelantado el cuidado de su mascota junto a un amigo o un ser querido si usted queda incapacitado o fallece.
Al crear un plan financiero para personas mayores, usted debería tomar en cuenta los siguientes puntos para su jubilación y planeación sucesoria:
- Planeación de salud a largo plazo, incluido para enfermedades degenerativas;
- Instrucciones para deudas por gastos médicos;
- Seguros de cuidado médico a largo plazo;
- Opciones de cuidado médico para personas mayores;
- Opciones de seguros para cuidados médicos;
- Opciones de servicios de cuidado correspondientes al estado de salud y también al presupuesto; y
- Negociación de tarifas y honorarios (piense en compartir un cuarto si no tiene suficiente dinero).
Perder a un Ser Querido
Lamentablemente muchas decisiones financieras se toman en momentos de luto.
Su asesor financiero de StateTrust le ayuda a informarse y a determinar las tareas más importantes y necesarias para que pueda tomar decisiones prudentes, sin mayor impacto sobre el bienestar financiero de su familia.
Recomendaciones:
- Obtenga varias copias certificadas del acta de defunción para solicitar beneficios de fallecimiento, jubilación y seguro social. Tramite la resolución de la sucesión y asuma el control único de activos, tales como cuentas bancarias, inversiones, vivienda, vehículos y una caja de seguridad;
- Haga los arreglos de funeraria y revise testamentos en vida y poderes;
- Controle gastos y cree un presupuesto de emergencia;
- Encuentre dinero en efectivo o asistencia de inmediato en base a cuentas de ahorro personales, reservas de dinero en efectivo de seguro de vida, agencias locales o estatales, compensación de desempleo del estado, y amigos o parientes, y úselo para pagar cuentas y no perder su buen crédito. Si no puede cumplir con ciertas obligaciones financieras, contacte a los acreedores lo más rápido posible para explicarles la situación. Muchos acreedores están dispuestos a recibir pagos con retraso o hasta a renegociar los pagos;
- Notifique a instituciones financieras y pague sus impuestos;
- Transfiera únicamente a su nombre todo lo que haya estado a nombre suyo y del fallecido, tales como cuentas bancarias, cuentas de inversión, préstamos, hipotecas, automóviles, servicios públicos, etc. Es posible que también desee obtener tarjetas de crédito a su nombre para establecer su propia línea de crédito;
- Reciba asesoría financiera profesional acerca del manejo de sus inversiones;
- Actualice testamentos y beneficiarios, y revise su seguro de vida y de discapacidad. Como la única persona que percibe ingresos en su familia, es muy importante contar con un seguro de vida adecuado para sus hijos u otros que dependan económicamente de usted. También le puede interesar un seguro de discapacidad, el cual le ayudará a recibir ingresos “de reemplazo” si queda discapacitado y no puede trabajar; y
- Tramite la sucesión. En general, usted tiene nueve meses a partir de la fecha de fallecimiento de su ser querido para tramitarla. Normalmente es conveniente contar con un abogado especializado en sucesiones para que (junto a un planificador financiero) revise el testamento y otros documentos sucesorios y maneje todos los aspectos legales del proceso sucesorio.
A través de nuestros Asesores de Planeación Sucesoria, StateTrust elimina las incertidumbres relacionadas con la administración del proceso sucesorio y maximiza el valor de su sucesión al reducir los impuestos y otros gastos. También ayudamos con fideicomisos para asegurar que la sucesión de nuestro cliente reciba el tratamiento deseado. La planeación sucesoria toma en cuenta una vasta gama de sucesos imprevistos, tales como la discapacidad, el fallecimiento prematuro, los impuestos, las demandas y el proceso sucesorio, entre otros, que puedan afectar el valor y la transferencia de su patrimonio sucesorio. El proceso de Planeación Sucesoria ayuda a cumplir varias metas legales, financieras y personales.
El proyecto sucesorio lleva a cabo sus solicitudes a través de los documentos legales con sus instrucciones y deseos en relación con la sucesión. En algunos casos, establece lo que se hará en caso de que usted quede discapacitado e incapaz de tomar decisiones. Nuestro proceso de Planeación Sucesoria cubre testamentos, fideicomisos, planeación fiscal y seguros de vida y de cuidado a largo plazo.
Cuando se da un evento negativo e imprevisto, tales como un desastre natural, la pérdida de empleo o la enfermedad, se puede minimizar su impacto a través de un plan de acción.
Contar con un plan ayuda a reducir el estrés y las dificultades económicas.
Recomendaciones:
- Elabore un plan, y asegure que todos los miembros de la familia lo conozcan;
- Revise la cobertura de sus pólizas de seguro y documentos de planeación sucesoria, y confirme que estos se mantengan actualizados;
- Mantenga actualizada una lista de contactos importantes, así como los números de teléfono y de póliza correspondientes;
- Proteja documentos importantes al guardarlos de manera segura, y haga copias de documentos digitalizados; y
- Disponga de un fondo de emergencia al cual pueda acceder en caso de que sea necesario.
En StateTrust, nuestro experimentado equipo de planificadores financieros y asesores de planeación sucesoria puede ayudarle en caso de un desastre. Brindamos servicios de asesoría financiera de manera continua y personalizada, y ayudamos a tomar decisiones convenientes en relación con la planeación financiera e inversiones.
Hoy en día, se crean nuevas maneras cada vez más sofisticadas de robarle la identidad a los demás y usarla para acceder a su crédito y dinero. Esta tendencia sigue aumentando y puede afectar a todos.
El robo de identidad se da cuando se accede a los datos personales de otro sin contar con consentimiento para ello. En cambio, el fraude de identidad se produce cuando los datos personales obtenidos en forma ilegal se utilizan de manera ilícita para un lucro financiero.
Lamentablemente, el robo de identidad se genera con mayor frecuencia entre familiares y grupos de amigos. A la vez, existen muchos sitios fraudulentos en internet que disimulan ser sitios creados para conocer personas, buscar empleo, realizar servicios bancarios y participar en redes sociales. Estos sitios recopilan datos que luego se utilizan para actividades fraudulentas.
Usted debería tomar medidas para protegerse del robo y del fraude de identidad. A continuación se presentan varias ideas acerca de cómo mantener seguros sus datos:
- Proteja su número de Seguro Social, y no lleve la tarjeta en su cartera. Tampoco use el número como identificación, a menos que deba hacerlo conforme a la ley;
- Cuide su bolsa, cartera y teléfono celular, y lleve sólo la información que realmente necesite. Destruya recibos y otros datos que puedan identificarlo;
- Destruya recibos de tarjeta de crédito, formularios de seguro, estados de cuenta médicos, cheques y estados de cuenta bancarios, pruebas relacionadas con impuestos y otras formas de correo o formularios con datos personales;
- Tenga cuidado al navegar en internet para no caer en trampas en línea, y evite casos de “phishing”, entre otros problemas;
- Seleccione contraseñas complejas, y cámbielas con frecuencia;
- No comunique datos personales por teléfono, por correo o por internet a personas desconocidas o en sitios de redes sociales y salas de chat, a menos que conozca la compañía con la que está tratando;
- Proteja su buzón postal con una llave, o instale una apertura con posición alta en una puerta con un candado fuerte.
- Si es posible, reciba su informe de crédito una vez al año. En los Estados Unidos, usted tiene derecho por ley a copias gratuitas de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de informes crediticios (específicamente, TransUnion, Experian y Equifax).
- Use cajeros automáticos (ATM) sólo en bancos reconocidos.
- Revise sus transacciones a diario para identificar irregularidades.
- Si tiene servicio inalámbrico en su laptop, evite guardar datos financieros en la computadora para impedir que terceros accedan a sus datos y se los roben electrónicamente.